Jak vybrat životní pojištění: 7 nejčastějších chyb z praxe

Životní pojištění má jediný hlavní úkol: ochránit vás a vaši rodinu před finančními dopady situací, které nemůžete ovlivnit. Při revizích smluv ale opakovaně narážíme na stejné chyby. Kvůli nim klienti platí víc, než musí, a v kritické chvíli dostanou méně, než potřebují.

1. Pojištěná drobná rizika místo zásadních

Denní odškodné za zlomený prst potěší, rodinný rozpočet ale nezachrání. Skutečnou hrozbou jsou invalidita, závažná onemocnění a smrt živitele – situace, kvůli kterým může výpadek příjmu trvat roky. Právě ty musí mít v pojistce přednost.

2. Pojistné částky „od oka“

Lidé se nejčastěji ptají: „Kolik mám dávat měsíčně?“ Správná otázka ale zní: „Kolik by moje rodina potřebovala, kdybych nemohl(a) pracovat?“ Pojistné částky proto odvozujeme od příjmu, výdajů, závazků a počtu let, které je potřeba překlenout.

3. Podpojištěná invalidita

Státní invalidní důchod zpravidla zdaleka nenahradí původní příjem. Pokud máte invaliditu pojištěnou na částku odpovídající jednomu až dvěma ročním příjmům, je to většinou málo – zejména když splácíte hypotéku a máte děti.

4. Smíchané pojištění a investice

Investiční životní pojištění slibuje „dvě v jednom“, často ale za cenu vyšších nákladů a menší přehlednosti. Pro většinu klientů je výhodnější oddělit rizikové pojištění od investic či DIP. Stávající smlouvu ale bez odborného posouzení nerušte – i to může být nevýhodné.

5. Zastaralá smlouva

Smlouva sjednaná před deseti lety často neodpovídá vašemu dnešnímu příjmu, rodině ani závazkům. Narození dítěte, nová hypotéka, začátek podnikání nebo rozvod – to vše jsou důvody k revizi.

6. Nečtené podmínky a výluky

Dvě pojistky za stejnou cenu se mohou zásadně lišit v definicích diagnóz, čekacích dobách nebo výlukách. Rozdíl se ukáže až při pojistné události. Proto při srovnání nesledujeme jen cenu, ale hlavně podmínky.

7. Nevyužité daňové výhody a příspěvky zaměstnavatele

Pojistné za soukromé životní pojištění, které splňuje zákonné podmínky, si můžete odečíst od základu daně – v rámci společného ročního limitu 48 000 Kč, který od roku 2024 sdílí s penzijním spořením, DIP a pojištěním dlouhodobé péče. Zaměstnavatel vám navíc může na pojištění přispívat bez daně a odvodů (v rámci limitu 50 000 Kč ročně, společného s penzijním spořením a DIP).

Jak na to správně

1. Sepište své příjmy, výdaje a závazky.
2. Určete, kdo je na vašem příjmu finančně závislý.
3. Nejdřív pojistěte dlouhodobá rizika, potom krátkodobá.
4. Porovnávejte podmínky více pojišťoven, nejen cenu.
5. Smlouvu pravidelně revidujte.

Nechcete to řešit sami? Zkontrolujeme vaši pojistku zdarma a na rovinu vám řekneme, zda jste pojištěni správně.